导读：夏季到来，烈日高温，雨涝频发，不少车主开始掂量着为爱车增添一份保障。然而，买车容易，买车险不易。看不懂的条款、算不清的价格、说不完的拒赔，谁也不想花了钱白受罪。到底，车险怎么买才不吃亏？要注意哪些问题？

　　小心 四大“雷区”不能不防

　　一、买了“全险”就可以“全赔”

　　很多车主在选择车险时都会听到“全险”这个词。多数人会误以为买了就可以高枕无忧，万一车辆发生事故，就能得到“全赔”。然而，“全险”这个词，在保险公司和国家相关法律中并不存在，只是人们的一个习惯用语。

　　一般所说的“全险”是指交强险+车损险+第三者责任保险+车上人员+不计免赔险。但是，每家保险公司的险种是自定的，所以“全险”赔付范围都不一样。

　　事实上，机动车辆保险分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括交强险、第三者责任险和车辆损失险。“交强险” 是国家强制规定购买的险种，赔偿范围只针对第三方损失并且赔偿限额有限。附加险包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、涉水险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等等。

　　业内人士表示，车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险及划痕险、新增设备损失险保险公司有一定比例的免赔范围，即车主必须自己掏出一部分的钱为事故买单，买了不计免赔险的话，就可以让保险公司全额赔付（主险是分开投保，附加险是整体投保）。

　　二、保费打折，便宜就是划算

　　价格竞争在车险市场从来就不是新鲜事，为了占领市场，一些小的保险公司或代理商等仍会采取降价的方式。代理商作为车险销售的重要渠道，保险公司一般会给其高额手续费，回扣比例甚至高达50%，在这种情况下，即使代理商在7折的基础上打折，也不会亏本。

　　对于车主来说，车险不一定越便宜越好，关键是事后理赔。一定要选择规范渠道，有的业务员为了降低保费吸引车主，建议车主降低报价，如20万元的车辆以15万元来投保，从而降低保费，另外，忽略部分重要车险条款，如划痕险、不计免赔险等，一旦出险，或者被拒赔，或者赔付不足。还有业务员劝车主将私家车以公车的形式投保，以降低保费，而这样出险后容易产生纠纷，很可能遭拒赔。

　　三、超额或重复投保，赔的更多

　　不少车主担心爱车意外出险车辆受损，会希望提高车损险的保额，如花10万元买的车辆，却要投保20万元的车辆损失险，以为多保就能多赔。或者重复投保，希望能在多家保险公司获取更多的赔付金额。然而，这都是一厢情愿而已。

　　业内人士指出，财产不同于生命，损失一般都有价值可以衡量，保险公司会根据损失的多少确定赔偿金额。如果获得的赔偿超过了实际损失，就是“不当得利”。如果为同一辆车在几家保险公司同时上了保险，出险时各家保险公司将分摊赔偿金额，投保人获得的赔付总和不会超过实际的损失。这样一来，在几家保险公司重复投保时缴纳的保费中，有一部分就被浪费掉了。

　　四、“代理赔”就是省时省力省心

　　一些保险公司在人员不足的情况下，为了业务的持续拓展，会授权一部分4S店、修理厂代其进行查勘现场，做拍照、取证、定损的工作，同时也可为其减少保险理赔程序，方便车主理赔。但是，由于自己定损自己修，不排除有维修厂在定损时为了牟取私利，扩大事故情况、虚报车辆损失，使得定损费用高于真实的车辆维修费用，这样维修厂就可以从中赚取高额的差价。

　　另一方面，对于车主来说，不规范的“代理赔”虽然可以节省理赔时间，但也存在一定风险，如果保险公司审核严格，要求提供现场证明，而当时未做任何善后事宜的话，赔款很可能会泡汤。

　　观点

广东保监局

　　保险理赔遵循“损失补偿”原则，即投保人不得通过保险理赔获得额外利益。《保险法》对此也有明确规定，所以按照实际损失进行赔付是有法律依据的。发生全损时，保险公司按照实际价值进行赔付，发生部分损失时，很多情况下都是更换新的零配件。

　　留意 这16种情况车险不管赔

　　自从车险诞生后，车主在路上行驶时就不用担心发生交通事故时没人管了，不管是谁撞了谁，车险都可以处理，省时省心不说，还可以避免被人讹诈。

但是，买了车险，就一劳永逸、可以肆无忌惮了吗？

　　非也！车险中明文规定了一些特殊情况，在这些情况下出险，保险公司是拒绝赔偿的。

　　技巧 靠谱的保险公司该怎么选

　　作为车主，购买车险最担心的，就是后续的理赔和服务是否及时到位，有的车主担心出险后不能正常理赔，有的车主觉得流程太复杂，而且赔付时间长。

　　那么该如何选择一家合适的保险公司呢？可以结合以下的理赔内容和服务内容综合考虑。

　　提醒 “过分贴心”的电销可能有“猫腻”

　　对于不少车主来说，电销是最方便的投保方式之一。但是，遇上“过分贴心”的车险电销，可不能掉以轻心了。

　　目前有不法分子借车辆维修名义制造骗保案件，对车主利益造成了严重损害。首先，这些不法分子以业务员的名义骗取了车主的信任和资料，然后以两种方式骗保:一是诈骗人员以免费保养维护名义，诱惑车主提供车辆和证件，在客户不知情的情况下故意制造保险事故；二是以免费保养和维修车辆刮痕、代办保险优惠等服务做诱饵，要求车主配合联合制造保险事故，骗取保险金。

　　表面上看，车主暂时得到了免费保养维修的“小利”，但在车主将来续保时极有可能出现“莫名其妙”的出险记录，从而导致续保保费增加。另外，车子送到非4S店维修，在零配件与服务上出现的各种问题，车主也被蒙在鼓里。

　　那么，车主该如何辨别真假电销呢？可以留意以下细节：

　　1、坐席是否在销售前报出工号。

　　2、车主应该记录下坐席的工号，通话完后，可以回拨保险公司的服务热线进行坐席工号查询。

　　3、正规的电话销售在销售成功后会有正规的质检话术。

　　4、看联系的电话号码是否为本地电话，如果为本地电话或手机，可能是保险代理公司，也可能是其它存在风险的骗保电话，正规的电话车险的号码是统一的，比如平安呼出显示的电话号码统一为“02195512”。

　　对于车主来说，最冤枉的莫过于花了钱，爱车却得不到应有的保障。要想理赔时省心，只有投保前先做好功课，才不会被“忽悠”。